家庭財(cái)商教育正當(dāng)時(shí)

序言：本文是中國(guó)家庭進(jìn)行少兒財(cái)商教育的綜合性概括，希望本文能夠幫助想要學(xué)習(xí)在家庭中進(jìn)行財(cái)商教育的家長(zhǎng)做到“心中有理念，腳下有路徑”，篇幅關(guān)系，文章僅僅做一個(gè)概述性介紹，后續(xù)會(huì)繼續(xù)豐富細(xì)節(jié)，文章是活的，對(duì)我個(gè)人而言，是輸出倒逼輸入的過(guò)程。

為什么需要對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育？未來(lái)是一個(gè)存量財(cái)富社會(huì)，這是未來(lái)孩子的必要能力之一。我個(gè)人也在不斷加強(qiáng)對(duì)投資學(xué)習(xí)。請(qǐng)參考我在雪球?qū)懙奈恼?a target="_blank" rel="nofollow">https://xueqiu.com/center/#/likes?t=1639096412099，里面闡述了我為什么開(kāi)始研究投資。

第一部分 理論介紹篇

     為了了解關(guān)于家庭財(cái)商教育的全面的理論框架，我周末去了幾趟市圖書館。可喜的是，家庭教育類的書目已經(jīng)汗牛充棟了。但是，關(guān)于財(cái)商教育的書卻鳳毛麟角，而且其分類并不在“教育”類，而是在“實(shí)用生活技能”，且書目基本上是偏重方法和實(shí)踐，由此可見(jiàn)財(cái)商教育理論的匱乏。

      財(cái)商教育理念框架最早在美國(guó)由羅伯特清崎的富爸爸系列叢書而建立，而且在美國(guó)，某些學(xué)校一年級(jí)就開(kāi)始開(kāi)設(shè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程。羅伯特清崎的祖籍日本由于較早邁入發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)商教育也還算成體系。中國(guó)范圍內(nèi)，香港的臺(tái)灣也有一些財(cái)商教育做得出色的家長(zhǎng)出書講述教育方法，但是理論框架遲遲沒(méi)有建立。

      在重農(nóng)輕商以及重文輕商的中國(guó)傳統(tǒng)文化中長(zhǎng)大的一代人，從小被孔子“君子喻于義，小人喻于利”的古訓(xùn)熏陶，基本上只有面臨社會(huì)生存帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力的時(shí)候，才開(kāi)始思考經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，這個(gè)時(shí)候，往往都已經(jīng)進(jìn)入三四十歲的中年時(shí)期，包括我自己在內(nèi)。我打開(kāi)一本名不見(jiàn)經(jīng)傳的財(cái)商教育書籍，里面簡(jiǎn)要介紹了一下經(jīng)濟(jì)生活中的基本概念，就開(kāi)始大談特談中國(guó)傳統(tǒng)文化價(jià)值觀的勤儉、誠(chéng)信等品質(zhì)，感覺(jué)編者自己沒(méi)有太多的理財(cái)實(shí)踐和體會(huì)，只剩下文字堆砌。

     直到2018年，中國(guó)才擁有了第一份領(lǐng)域內(nèi)規(guī)范性文件《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)》，由中國(guó)教育科學(xué)研究院和各大高校牽頭。分別制定了從幼兒園、小學(xué)、初中、高中一直到大學(xué)，不同學(xué)生應(yīng)掌握的具體程度。但是分學(xué)段教材、課程設(shè)計(jì)等仍在研究之中，具體的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)更是剛剛起步。

框架分為以下四個(gè)維度：

維度一 收入與消費(fèi)

維度二 儲(chǔ)蓄與投資

維度三 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

維度四 制度與環(huán)境

總體而言，是個(gè)好的開(kāi)頭，非常期待中國(guó)的財(cái)商教育能夠更大范圍地普及，甚至能夠在學(xué)校開(kāi)始普及，創(chuàng)新教育做得非常好的一土學(xué)校就開(kāi)設(shè)了財(cái)商課程。如果誰(shuí)了解哪所學(xué)校里面有財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程，請(qǐng)告訴我。

那么，財(cái)商教育的目標(biāo)是什么呢？

我最認(rèn)可的是龔阿玲老師在《智慧媽媽財(cái)商課》中提到的：“財(cái)商教育帶給孩子的，不僅僅是學(xué)習(xí)金錢的經(jīng)濟(jì)概念和管理技能、樹立合理的消費(fèi)觀、理解富有的真正含義，更重要的是，讓孩子養(yǎng)成對(duì)待金錢和財(cái)富的良好習(xí)慣，給孩子的內(nèi)心帶來(lái)安全感，培養(yǎng)孩子做出選擇、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力與勇氣。”

第二部分  實(shí)踐篇

一、最佳教育時(shí)間

財(cái)商教育需要分階段進(jìn)行，最合適的啟蒙時(shí)間是從5歲開(kāi)始。根據(jù)小花生上的家長(zhǎng)反饋，財(cái)商教育太早，會(huì)因?yàn)楹⒆拥臄?shù)字計(jì)算、概念理解和自我控制能力都沒(méi)發(fā)育好，而起不到效果。對(duì)于天賦異稟的孩子，早一點(diǎn)開(kāi)始也行。

二、財(cái)商桌牌游戲

《大富翁》

大富翁游戲很輕易地告訴了你：如果產(chǎn)生被動(dòng)收入，也就是資本性收益。如果擁有了“所有權(quán)”，那么“使用權(quán)”是可以短期出讓的，這就是為什么別人經(jīng)過(guò)你的地盤你可以收取租金。這個(gè)游戲在國(guó)外很早就風(fēng)靡，我第一次玩大富翁游戲，竟然是成年后。

三、財(cái)商動(dòng)畫片

 央視紀(jì)錄片《人民幣》，大人可以先看，育兒先育己。

 BBC紀(jì)錄片《貨幣崛起》每一集以問(wèn)題導(dǎo)向。比如為什么會(huì)有債券？為什么在基督教世界借貸行為沒(méi)有充分發(fā)展?當(dāng)時(shí)的威尼斯有什么問(wèn)題？怎么解決的？解決后出現(xiàn)了什么新問(wèn)題？ 在思考問(wèn)題的最佳方式中，我的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是，一定要問(wèn)出好問(wèn)題，這是主動(dòng)思維的最佳證據(jù)。

《巴菲特神秘俱樂(lè)部》是動(dòng)畫片，看完動(dòng)畫片，可以拓展延伸一些討論話題。

四、家庭生活中的財(cái)商教育實(shí)踐

4.1 壓歲錢所有權(quán)和收益權(quán)以及支配權(quán)均屬于孩子

財(cái)商啟蒙從管理壓歲錢開(kāi)始-小花生 (xiaohuasheng.cn)zzhzhezhepzhepizhepia

這篇文章的作者寫了他們家壓歲錢管理的細(xì)節(jié)過(guò)程，可以參考。我個(gè)人有個(gè)不同觀點(diǎn)，壓歲錢的管理權(quán)也應(yīng)該歸屬孩子，而不是大人?？梢越o孩子介紹一些投資方法和概念，例如定期存款、保險(xiǎn)、股票的區(qū)別和特點(diǎn)，看看孩子屬于哪種風(fēng)險(xiǎn)偏好的。

生活中，孩子對(duì)壓歲錢如何支配，約定好預(yù)算控制、如實(shí)記賬，家長(zhǎng)不用做過(guò)多的干涉。信任是最好的土壤。

4.2 給孩子建立銀行賬戶

我給孩子開(kāi)立了她自己的銀行賬戶。在開(kāi)立銀行賬戶的過(guò)程中，給她介紹了銀行是怎么賺錢的，她對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)和安全保衛(wèi)措施產(chǎn)生了興趣，還主動(dòng)帶了防詐騙的宣傳冊(cè)自己看，讓我給她逐一講解有哪些詐騙套路，她聽(tīng)得津津有味，事后我扮做騙子，測(cè)試她果真有一點(diǎn)防詐騙意識(shí)了。

4.3 認(rèn)識(shí)錢幣和銀行

如果家長(zhǎng)有意識(shí)地引導(dǎo)，這是非常容易做到的生活教育。我無(wú)意中教過(guò)孩子三個(gè)認(rèn)識(shí)假幣的方法，沒(méi)想到她記得清清楚楚?？梢詤⒖歼@位花友，她的實(shí)踐非常具體，娃的八年財(cái)商教育，我們這樣進(jìn)行-小花生 (xiaohuasheng.cn)

4.4 建立正確的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)觀念

消費(fèi)：是為了體驗(yàn)生活，錢不僅僅只是用來(lái)存，還得教會(huì)孩子花，要不然就成“葛朗臺(tái)”了。當(dāng)孩子愿意為家人買禮物，愿意將自己的壓歲儲(chǔ)蓄金以愛(ài)的名義贈(zèng)送給我的時(shí)候，她也能感受到財(cái)富給她帶來(lái)的幸福感。前幾天，我?guī)Ш⒆尤ド虉?chǎng)，她用自己的錢買了花30多元，買了蛋撻和棒棒糖?；丶衣飞希也稍L她，今天幸福嗎？她說(shuō)幸福，但是有一件事情不幸福，就是她的零花錢都花光了。她已經(jīng)能夠明白，錢是有限性資源。

最核心練習(xí)，和孩子討論所需購(gòu)買物品，是必需品還是非必需品？

可以和孩子約定好，對(duì)于孩子必需品由家人承擔(dān)，非必需品，由孩子用自己的零用錢購(gòu)買。有一天，我問(wèn)正在看書的孩子，書是必需品還是非必需品，她說(shuō)，必需品，因?yàn)樽x書能夠讓人變得充滿智慧。這是一個(gè)價(jià)值觀完成傳遞、輸出的過(guò)程。

4.5 學(xué)習(xí)記賬

因?yàn)槲矣卸嗄甑膶I(yè)背景熏陶，對(duì)于教孩子如何記賬方面，也算是近水樓臺(tái)。我給了她3000元啟動(dòng)資金，并開(kāi)始引導(dǎo)她學(xué)會(huì)閱讀我記得賬。

計(jì)劃等孩子的理解力足夠強(qiáng)后，比如6歲以后，深入淺出，深入淺出增加資產(chǎn)負(fù)債概念、利潤(rùn)和現(xiàn)金流區(qū)別等。為以后孩子學(xué)會(huì)對(duì)公司進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，拓寬投資渠道，打下基礎(chǔ)。

在了解財(cái)商教育的過(guò)程匯總，我發(fā)現(xiàn)這張從財(cái)富視角看待家庭資產(chǎn)負(fù)債表的視角非常有趣、真實(shí)，家庭就是個(gè)合伙企業(yè)，家庭成員就是股東，每個(gè)人都要往家里投入資金，形成所有者權(quán)益。

4.6 學(xué)習(xí)基本的產(chǎn)生主動(dòng)收入的方法

    A 在家庭中做出的額外的貢獻(xiàn)。

    國(guó)外家長(zhǎng)非常習(xí)慣讓孩子做家務(wù)給勞動(dòng)報(bào)酬，在國(guó)內(nèi)重視家庭序列格局的文化下，一些家長(zhǎng)不能接收做家務(wù)給勞動(dòng)報(bào)酬，因?yàn)槟鞘橇x務(wù)。有一個(gè)折中的方法，當(dāng)孩子在家庭中做出了額外貢獻(xiàn)的時(shí)候，例如幫忙洗車、幫忙買東西等，可以給與一定經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)。

    B 擺攤或者 參加跳蚤市場(chǎng)

     我曾經(jīng)也帶4歲的孩子去擺過(guò)攤，參見(jiàn)我以前的文章。這位花友的文章基本窮盡了生活中的非常常見(jiàn)的財(cái)商教育形式，可以參考執(zhí)行。http://m.shsmf.cn/blog/eb9c8671a24c8253

4.7 學(xué)習(xí)基本的產(chǎn)生資本性收入的方法

     5歲以后，每周定期發(fā)零花錢，零花錢對(duì)于3-6歲的小童，小花生上的花友一般是每周5元。為了給孩子安全感，這是所謂的“愛(ài)能賺錢”。

     如何區(qū)分哪些是資本性收入？可以向孩子解析個(gè)人收入的9種來(lái)源。給孩子列出來(lái)個(gè)人所得稅的全部稅目，4+1+4，哪些是勞動(dòng)性收入。一共有9項(xiàng)，前4項(xiàng)為綜合所得：工資薪金、勞務(wù)報(bào)酬、稿酬、特許權(quán)使用費(fèi)第5項(xiàng)為經(jīng)營(yíng)所得；后4項(xiàng)為分類所得：利息股息；財(cái)產(chǎn)租賃；財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；偶然所得。

    賺取這些收入所需要的個(gè)人投入和承受的風(fēng)險(xiǎn)是截然不同的。

    我告訴孩子，讓錢賺錢有兩種方式，一種是低收益保本投資，另外一種是高收益風(fēng)險(xiǎn)投資，有可能會(huì)損失本金。問(wèn)她愿意選擇哪種？她選擇了第一種。孩子選擇保本低收益非常正常，因?yàn)閮和€在建構(gòu)對(duì)世界安全感的過(guò)程中。于是，我?guī)姐y行，她選擇將其中的2000元存到銀行放三年不動(dòng)，收益率3.2%。    

4.8 中國(guó)財(cái)商教育的最佳生活案例

     香港的艾瑪沈，寫了一本非常接地氣的財(cái)商教育的書《高財(cái)商孩子養(yǎng)成記》，而且是以孩子的視角書寫的，非常貼近生活實(shí)際，養(yǎng)出來(lái)的女兒非常獨(dú)立，有思考力，從小立志學(xué)習(xí)投資，而且她女兒獨(dú)立完成了書頁(yè)全部插畫。而她自己也是已經(jīng)經(jīng)濟(jì)自由，生活中充滿智慧。

      我家的財(cái)商教育才剛剛開(kāi)始，孩子對(duì)財(cái)富充滿了興趣，最近的睡前故事改成要求聽(tīng)巴菲特的故事。

投資對(duì)于我來(lái)說(shuō)，是一個(gè)擴(kuò)充思考深度和廣度，并不斷被驗(yàn)證的過(guò)程。我在不斷充電中，育兒先育己，以艾瑪沈?yàn)榘駱印?/p>

最后，好書推薦。

      推薦幾本中國(guó)本土實(shí)踐類的適合中國(guó)文化的家庭親子理財(cái)書籍，這幾位作者都是財(cái)經(jīng)從業(yè)人員，也有家庭養(yǎng)育的親身實(shí)踐或者教育機(jī)構(gòu)工作經(jīng)驗(yàn)，文章深入淺出，值得一讀?！陡哓?cái)商孩子養(yǎng)成記》《智慧媽媽財(cái)商課》 《給孩子最富的財(cái)商教育》。

      大道至簡(jiǎn)，一個(gè)能夠用深入淺出的語(yǔ)言向10歲孩子剖析這個(gè)領(lǐng)域的本質(zhì)的人，是真正的大師。