漫談財商教育

許多孩子很小就會背李紳的《憫農(nóng)》，“誰知盤中餐？粒粒皆辛苦”讓我們知道財富來之不易，簡樸勤勞是傳承千百年來的傳統(tǒng)美德?！吨熳蛹矣枴分姓f“一粥一飯,當思來之不易；半絲半縷,恒念物力維艱”，讓我們懂得尊重勞動，珍惜財富。

隨著農(nóng)業(yè)文明逐步被工商業(yè)文明取代，交通、商業(yè)、金融對社會財富生產(chǎn)的影響越來越大，資本一躍成為制約財富生產(chǎn)的王者，昔日重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時“面朝黃土背朝天”的辛苦勞動，只能解決溫飽不能發(fā)家致富。掙大錢的永遠是那些大資本，老百姓只能出賣勞動力維持生計。

馬克思早已把工業(yè)革命后西方社會的人群劃分為兩大對立階級，處在不同階級不同階層的人們，各有各的生財之道，對財富也有不同的認知?！陡F爸爸富爸爸》，深刻揭示了富人用資本掙錢、窮人用勞動掙錢的事實。正是此書在中國的流行，才使得我們對于財富的認知，轉變成時髦的培養(yǎng)財商。

想要理解財商教育，首先要先理解財商。財商到底是什么？財商，是指一個人與金錢（財富）打交道的能力，可以理解為是一個人認識、創(chuàng)造和管理財富的能力。具體來說，一是創(chuàng)造財富及認識財富倍增規(guī)律的能力（即價值觀）；二是駕馭財富及應用財富的能力 。簡而言之，財商包含了三個方面：賺錢、花錢、管錢。

1.對財富的看法

這些年國內階級固化的說法沸沸揚揚，熱衷于對孩子進行財商教育的多半是改革開放先富起來的那些少數(shù)家庭，畢竟他們有財可理，希望孩子學會利用資本來掙錢的道理和方法，追求資本利潤的最大化。對于大多數(shù)家庭而言，余糧不多，還要為生活奔波，父母陪伴孩子的時間有限，能教會孩子誠到實勞動合法經(jīng)營就已經(jīng)很不錯了，再者這些父母也很少清楚資本運作的門道。但是，無論怎樣的家庭，父母對金錢的看法，總是潛移默化的影響孩子的金錢觀，在財商教育上深入程度有所不同罷也。

說到對孩子進行財商教育，我總是看到西方社會的那一套，固定零花錢，家務勞動貨幣化，讓孩子作工掙錢之類的，動不動就搬出巴菲特之類的人說事，其核心，就是培養(yǎng)成功的經(jīng)營者或投資人。照搬西方培養(yǎng)孩子財商的辦法，讓孩子很小就在金錢上下功夫，未免有些功利，與傳統(tǒng)的“君子喻以義，小人喻以利”的名利觀有一定的沖突。同樣的培養(yǎng)方法，在不同的文化背景下，其結果肯定是不一樣的。如果用西方的培養(yǎng)財商的辦法，有可能最終培養(yǎng)成唯利是圖缺乏社會責任感的萬惡資本家，然而，成功者也是寥寥無幾。

美國的資本家，除猶太人之外，很多都是清教徒。西方資本主義的發(fā)展，與清教的發(fā)展有必然的聯(lián)系，這些內容，在馬克思?韋伯的作品《新教倫理與資本主義精神》中有所論述。下面是對清教徒精神的相關解釋：

清教徒是創(chuàng)業(yè)精神的代言人，他們認為人開創(chuàng)產(chǎn)業(yè)必須要禁欲和儉省節(jié)約。他們限制一切縱欲、享樂甚至消費行為，將消費性投入和支出全部用在生產(chǎn)性投資和擴大再生產(chǎn)上，如此必然導致資本的積累和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。不是縱欲和貪婪積累了財富，而是克制和禁欲增長了社會財富。清教徒崇尚商業(yè)和工業(yè)活動，在商業(yè)中誠實守信、珍視信譽、決不坑蒙拐騙，清教徒企業(yè)家不僅追求利潤最大化，而且具有對社會的回饋意識，擔當社會責任、扶持社會公正，為社會公益事業(yè)作出了巨大貢獻，承擔了巨大的公共事業(yè)義務。（注：節(jié)選自新浪博文《向清教徒學習，巴菲特也是清教徒》）

清教徒肯定營利活動，認為人是上帝財富的托管人，作為托管人，有天職將財富增值。在儒家思想看來羞于啟齒的趨利行為，在清教徒看來是他們的天職。一些國人把財富看做身外之物，原因是他沒有多少財富，清教徒把自己的財富視為上帝的財富，財富對他來說他真是身外之物。去年周潤發(fā)被問及為啥豪捐56億時，他說：“這些錢不是我的，我只是暫時保管而已?！辈贿^，在宗教信仰方面，周潤發(fā)明確表示：“自己沒什么宗教信仰， 但我很喜歡佛學?！?/p>

由此可知，財商的培養(yǎng)，淺層的目標就是學會努力創(chuàng)造財富、擅長投資理財，深層的目標就是對于金錢有個通透的認知，懂得放下從而獲得自由幸福的人生。

司馬遷說：“天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往?！比寮宜枷氤珜У摹熬佑饕粤x，小人喻以利”，只是道德上的說教，孔子也不能無視功利。所以，如何正確看待金錢，就是大家常說的那句——金錢不是萬能的，沒有金錢，萬萬不能！有錢是好事，但不是有了錢就能幸福，最給人幸福的是自己的思想及態(tài)度。天行健，君子以自強不息，是適應社會必不可少的人生態(tài)度，創(chuàng)造財富賺到錢，頑強拼搏、積極向上怎能缺失？賺錢的法門很多，生財有道，最基本的要求是符合道義，孔子說“不義而富且貴，于我如浮云”。財富的積累，必然是漸進式的過程，如余華在《活著》當中所描述的那樣：雞養(yǎng)大了變成鵝，鵝養(yǎng)大了變成羊，羊大了又變成牛。只是現(xiàn)在很多人夢想不勞而獲，一夜暴富。
 

2.在中國，孩子如何學習賺錢

我們常在美劇里看到，美國孩子通過賣玩具，檸檬水，雪糕，巧克力來賺取零花錢，還有以送報，園丁，餐廳服務員作為兼職的青少年等等。中國的孩子，大多的校外時間也許花費在大量的習題和趕往各種學習班的路上。父母很偉大，為孩子的成長付出了許多，孩子接受父母的付出，感覺是天經(jīng)地義理所應當。下面分享一個很經(jīng)典也很真實的案列，講的是一個中國單親媽媽和她的三個孩子在以色列被財商教育所影響的故事。

這位中國母親秉承著中國“再苦不能苦孩子”的原則。孩子放學時，就在她的春卷攤位一旁玩耍，等她收攤。有一天，猶太鄰居過來訓斥孩子：“你已經(jīng)不是小孩，應該學會去幫助你的媽媽，而不是看著你媽媽忙碌，自己就像廢物一樣?！比缓?，鄰居轉過頭訓斥這位母親：“不要以為生了孩子，養(yǎng)著他們，就完成了母親的責任......”

后來，原本只會黏著媽媽撒嬌的孩子，搖身一變，成了精明的小商人老大靠售賣文具，賺到2000多謝克爾(折合人民幣4000多元)；老二以14歲的年齡和文筆，竟然在報紙上開設了自己的專欄，專門介紹上海的風土人情，每周交稿2篇，每篇1000字，每月80謝克爾；老三是女孩，學會了煮茶和做點心，當然，這些都不是免費品嘗的。（注：以上案例，轉貼自玉葉不敗的文章《為什么我們一定要做財商教育？》）

這個案例告誡中國家長，孩子力所能及的家務活，家長就不要代勞，也不必用一定的金錢作為孩子家務勞動的獎勵。孩子如果要掙錢，就到外面去掙，別掙家里的錢！孩子很小就去承擔對家庭的責任，這種傳統(tǒng)老早就有了，有詩為證：

                夏日田園雜興·其七

                                宋·范成大

        晝出耘田夜績麻，村莊兒女各當家。

        童孫未解供耕織，也傍桑陰學種瓜。
 

我很奇怪，許多優(yōu)秀的傳統(tǒng)我們不去學習，反而去生搬硬套外國的經(jīng)驗？做父母的為孩子的學習提供了更多學習的時間，孩子的成績也許上去了，但孩子也失去了許多鍛煉的機會。
 

3.商業(yè)時代，懂得理性消費 

花錢就是消費，消費，大體分為炫富性消費和理性消費。只選貴的，不選對的，這是炫富型消費；只選對的，不選貴的，這是理性消費。言傳不如身教，父母的消費行為，潛移默化的影響孩子的消費理念。父母勤儉持家的生活作風，必然會培養(yǎng)孩子的理性消費。 

勞動是幸福的右手，節(jié)儉是幸福的左手。小說《白鹿原》中，有個著名的情節(jié)，就是黃掌柜“舔碗”。黃掌柜不僅自己舔碗，還要求手下的伙計們都舔碗。黃掌柜對黑娃講解：“莊稼人過日月就憑倆字，一個是勤，一個是儉。勤開財源，儉聚少成多積小到大。一般人做到勤容易，儉字上就分開了彼此。錢掙得再多花掉了等于沒掙，糧食打得再多糟踏光了跟沒打糧一樣……” 

顯然，黃掌柜之所以擁有偌大的家產(chǎn)，與他們家勤儉節(jié)約有著很大關系：“我這個三合院是舔出來的。一瓦一磚一頁土坯一根椽一根檁條一根柱子，都是我一口一口從碗壁兒上舔下來的！” 

祖輩人留下的話“小不小受窮，大不大丟人”，這里的小，指的是節(jié)儉是從生活的點滴做起。大，就是該花錢的地方?jīng)Q不能吝嗇，比如說朋友有難，自當慷慨相助，孝敬父母，必須竭盡全力，否則很可能失去人緣。 

但是，這些年流行一種說法：會花錢才能會賺錢，尤其是女孩子要舍得花錢。在這里，花錢主要指投資，不是指消費，而且必須具備必要的支付能力。商業(yè)社會，經(jīng)濟發(fā)展需要消費拉動，但不理性的消費不利于財富的積累。如果不明白這些道理，被商業(yè)社會的各種倡導消費的言論牽著鼻子走，真是可怕的事。許多人熱衷于花明天的錢，透支消費有一定的隱患。大學生裸貸，就是巨大的坑，身陷其中，誠難自拔。 

成由節(jié)儉敗由奢，在消費方面，一定要讓孩子懂得去衡量商品最基本的價值，不能沖動，要考慮是否真正需要。前些日子，孩子問我：“不是所有的牛奶都叫特侖蘇。這是不是說明特侖蘇牛奶最好？”我簡單給孩子解釋了有機奶，有機食品價格貴的道理，然后給孩子說：“廣告詞往往都有一定的誘導性，讓人產(chǎn)生一定的聯(lián)想，如同你認為特侖蘇是最好的牛奶。廣告語就是讓你浮想聯(lián)翩，產(chǎn)生錯覺，但又讓你找不到反駁的把柄。試想一下，套用特侖蘇的廣告語，不是所有的人都叫胡漢三，你能說胡漢三是好還是壞？看廣告，一定要抓住重要信息?！?br> 

4.在中國，孩子的錢怎么管？

對許多孩子來說，過年時收到的紅包壓歲錢，可能就是他得到的最多的錢。大家都明白這些紅包是“左口袋出右口袋進”的道理，許多家長都秉持收支平衡的原則，維持傳統(tǒng)習俗，紅包收入最后還是由父母支配使用了。倒是那些經(jīng)濟富裕的家庭，其紅包收入肯定不低，估計是五位數(shù)起步，這些富裕家庭才會把孩子得到的紅包進行專門管理，變成存款、債券、長期持有的股票，或者參與眾籌坐等分紅。富足的家庭，讓孩子很早就知道讓錢轉化為資本流動起來賺取利潤，接觸錢賺錢的事實，知曉人賺錢、錢賺錢、有人幫你賺錢、時間給你賺錢四種賺錢方式。這樣的家庭，對孩子的財商教育起點不低，對華爾街的金融運作有了初步了解?！端{籌孩子》一書，就是針對富裕家庭的孩子。下面是此書的目錄，可以感知一二。

資本對經(jīng)濟的作用，套用古話來說：成也蕭何，敗也蕭何。財富的本源是辛苦的勞動，可是，生產(chǎn)領域和財富分配上卻被資本所控制。從事金融行業(yè)的平均工資，遠遠高于其他行業(yè)，掙大錢就得占領金融制高點。美元是世界貨幣，控制世界經(jīng)濟，然而生產(chǎn)空心化的美國其經(jīng)濟還能繁榮多久？實干興邦，中國的崛起在于十多億人的辛苦努力。中美兩國這些年的發(fā)展和博弈，讓我們看到了中華民族復興的希望，對東方文化所擁有的智慧更有信心。